Qu'est-ce que le crédit à la consommation ? - Le Revenu

Comme son nom l'indique, le crédit à la consommation est un emprunt contracté par un individu pour financer des dépenses personnelles. Il ne peut pas être utilisé pour acheter un bien immobilier.

Il existe deux grandes familles de crédits à la consommation: les crédits affectés et les crédits non affectés. Les premiers sont des emprunts réservés au paiement de biens ou services identifiés, comme une nouvelle voiture ou la réalisation de travaux.

Les seconds laissent aux emprunteurs la liberté d'utiliser les fonds obtenus comme bon leur semble.

Crédit à la consommation

Le recours au crédit à la consommation est courant en France. Au 30 septembre 2020, l'encours total de ces prêts atteignait 188,1 milliards d'euros, d'après les données de la Banque de France.

Le montant d'un crédit à la consommation peut démarrer à 200 euros et ne peut légalement pas excéder 75.000 euros. Il est toutefois possible de souscrire plusieurs crédits, en veillant à ce que les mensualités totales (crédit immobilier inclus) n'excèdent pas 35% de ses revenus afin de limiter le risque de se retrouver en situation de surendettement.

Un crédit à la consommation est plus simple à obtenir qu'un prêt immobilier car son montant et sa durée sont généralement bien inférieurs. Bien sûr, les emprunteurs avec la meilleure solvabilité obtiennent généralement les meilleures conditions de financement. Mais il est tout de même possible de souscrire des crédits à la consommation avec de faibles revenus, sans être employé en CDI, voire en étant au chômage.

Le coût de ce type d'emprunts est extrêmement variable: leur taux annuel effectif global (TAEG) peut être inférieur à 1%… comme supérieur à 15% ! Les quatre principaux types de crédits à la consommation sont le prêt personnel, le crédit automobile, le crédit renouvelable et le prêt travaux.

Crédit personnel

Le prêt personnel, aussi appelé crédit personnel, peut être affecté ou non affecté. Il est souscrit pour une période comprise entre six mois et sept ans et permet d'emprunter jusqu'à 75.000 euros. Son taux d'intérêt est fixe et la somme empruntée est amortissable, c'est-à-dire qu'une partie prédéfinie du capital doit être remboursée tous les mois ou tous les trimestres.

Les crédits non affectés ont l'avantage de permettre aux emprunteurs d'utiliser l'argent obtenu comme ils le veulent, sans avoir à se justifier auprès de l'organisme prêteur : voyage, mariage, Playstation 5, restaurant étoilé, etc. Mais leur coût est plus élevé que les crédits affectés, précisément en raison de l'incertitude de l'organisme prêteur sur l'utilisation des fonds alloués.

Le crédit automobile : sans apport

Pour sa part, le crédit automobile n'est souscrit que pour l'achat d'un véhicule, qu'il s'agisse d'une voiture ou d'un deux-roues. L'emprunteur peut l'obtenir auprès d'un établissement bancaire, spécialisé (Cofidis, Younited Credit, Cetelem…), sur Internet, ou, le plus souvent, directement auprès du concessionnaire.

Il n'est pas nécessaire de disposer d'un apport personnel : de nombreux crédits de ce type couvrent la totalité du prix du véhicule. L'intérêt de cet emprunt est que son octroi conditionne l'acquisition du produit : en cas de refus des prêteurs sollicités, la vente du véhicule est annulée sans frais.

De même, si l'individu renonce à acquérir une voiture, par exemple à cause de défauts constatés lors de la remise, l'emprunt est également annulé. Ce type de crédit est lui aussi amortissable et sa durée est comprise entre six mois et dix ans.

À noter qu'il est aussi possible de financer l'achat d'un véhicule par un prêt personnel non affecté. Mais cette option coûte généralement plus d'argent et ne présente pas grand intérêt.

Le crédit renouvelable ou crédit revolving

Le crédit non affecté par excellence est le crédit renouvelable, ou crédit revolving. Son fonctionnement est le même que celui d'une carte de crédit. La personne négocie avec un établissement, le plus souvent sa banque, une somme mise à sa disposition qu'il est libre de dépenser en une seule fois, au fil de l'eau, partiellement ou en totalité. Il lui incombe ensuite de rembourser sur une période définie les montants utilisés, auxquels s'ajoutent des intérêts.

Attention, ceux-ci peuvent être très élevés : le taux dépasse parfois 10% ! Les sommes à disposition non dépensées (dites «non tirées») ne sont en revanche pas incluses dans le calcul des intérêts.

Le crédit renouvelable est assorti dans la plupart des cas d'un taux d'intérêt variable. Le prêteur peut donc les augmenter en cours d'emprunt. Heureusement, cette action donne légalement le droit à l'emprunteur de résilier son contrat s'il le souhaite. Mais il lui faudra néanmoins pouvoir rembourser d'un coup la somme dont il est débiteur. La durée légale de remboursement d'un crédit renouvelable doit être comprise entre six et soixante mois. Elle varie notamment en fonction de la somme d'argent concernée.

Bon à savoir :  il est légalement possible de demander la conversion de son crédit renouvelable en prêt personnel, ce qui a généralement pour avantage de faire baisser son coût. En revanche, l'emprunteur devra désormais rembourser son dû sans pouvoir tirer sur le solde de sa ligne de crédit revolving non utilisé, celui-ci disparaissant avec la conversion de l'emprunt.

Financer la rénovation de son logement : prêt travaux

Enfin, un prêt travaux peut être souscrit par un épargnant lorsqu'il souhaite financer la rénovation d'un logement, la pose de panneaux solaires ou tout autre type de travaux. Cette forme de prêt est à taux fixe et sa durée d'amortissement peut aller de six mois à huit ans. Comme l'ensemble des crédits à la consommation, il ne peut excéder 75.000 euros. S'agissant d'un crédit affecté, sa mise en place doit être justifiée par des preuves de travaux, comme des devis et factures de professionnels ou des bons de commande de matériel.

Le plus souvent, la banque ou l'établissement spécialisé paient directement les factures adressées par les prestataires. Comme le crédit automobile, ce mode de fonctionnement permet de conditionner la réalisation des travaux à l'obtention du crédit, et vice-versa. Si les travaux sont annulés, l'individu ne s'endette donc pas.

Dans le cas de travaux réalisés dans le cadre de la transition écologique, il est aussi possible de demander un «éco-PTZ», c'est-à-dire un prêt à taux zéro pouvant aller jusqu'à 30.000 euros et potentiellement remboursable sur 15 ans. Une telle requête doit être adressée auprès d'une banque ayant signé une convention avec l'Etat et répondre à de nombreux critères (installations prévues, prestataires agréés, etc.).

Certains services financiers ne sont pas considérés formellement comme des crédits à la consommation, mais ils s'y apparentent grandement.

Par exemple, le «prêt gratuit» consiste à payer en plusieurs fois des achats divers (télévision, machine à laver, literie…) auprès d'un magasin ou d'un site d'e-commerce. Ces paiements s'étalent sur plusieurs mois et ne sont pas assortis d'intérêts.

La location avec option d'achat (LOA), aussi appelée leasing ou crédit-bail, consiste pour sa part à faire acheter un bien - souvent une voiture - par un établissement financier, puis de lui verser un loyer fixe mensuel pour son utilisation, avant d'éventuellement lui racheter le solde de la valeur de l'appareil, selon des termes et des échéances définies dans un contrat.

Ce mode de financement se révèle souvent plus coûteux in fine qu'un emprunt plus classique. Certaines LOA incluent toutefois des prestations d'entretien et de maintenance, ce qui peut être financièrement avantageux pour le particulier.