Assurance voyage : Covid-19, cartes Visa et MasterCard… Les réponses à vos principales questions - Le Figaro

Lorsque les Français peuvent voyager, de nombreuses restrictions restent en vigueur. Les risques liés au Covid-19 imposent de vérifier que vous êtes bien assurés pour couvrir les frais éventuels de quarantaine, soins sur place ou rapatriement.

La pandémie de Covid-19 risque de modifier en profondeur nos façons de voyager : test antigénique ou PCR avant de prendre un avion, port du masque, quarantaine voire vaccin... Tout cela fait désormais partie de l'escapade à l'étranger, au même titre que le passeport ou le visa. Une couverture solide pour les annulations, frais de santé ou rapatriement sera plus souvent nécessaire voire obligatoire puisque 34 pays, et pas des moindres (Thaïlande, Costa Rica, Brésil, Cambodge...), l'imposent désormais.

Dans ce contexte, il devient impératif de bien savoir dans quelle mesure votre assurance vous couvre avant de boucler votre valise, et de vous interroger sur l'opportunité de souscrire une assurance voyage spécifique qui, à ce stade, reste facultative pour un voyageur français.

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Faut-il souscrire une assurance voyage complémentaire ?

Souvent considérée comme un « nice to have », un gadget que l'on peut se permettre de ne pas prendre, l'assurance voyage, surtout dans sa partie frais de santé, couvre en réalité des garanties sanitaires et sociales qu'il serait difficile à prendre en charge seul. « Les Français sont bien couverts par la Sécurité Sociale et leur complémentaire santé en France. Et ils pensent souvent qu'il en sera de même à l'étranger. Pourtant, dès qu'ils passent la frontière, la probabilité de dépenser 50.000 € en frais médicaux n'est pas nulle. C'est vrai en Europe et encore plus dans le reste du monde », explique Quentin Poizat, Directeur commercial Loisirs et Tourisme chez l'assureur Allianz Partners France.

Les tarifs pratiqués par les hôpitaux américains, australiens ou japonais sont notamment réputés exorbitants. « La crise sanitaire que nous vivons a renforcé la prise de conscience des voyageurs des risques qu'ils encourent à partir à l'étranger sans assurance. En témoigne l'augmentation significative des taux de souscription depuis le début de la pandémie», complète le professionnel. Pour rappel, une assurance voyage coûte en général de 3 à 6% du prix de l'escapade. Et sur une hospitalisation à 20.000€ en Espagne, la Sécurité Sociale ne remboursera sur son barème que 1250 €.

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Quelle assurance voyage couvre les conséquences du Covid-19 ?

La pandémie de coronavirus qui a touché en quelques mois le monde entier (ou presque) a bouleversé le monde de l'assurance voyage, qui s'est adapté et qui continue de le faire jour après jour. De fait, les conséquences des épidémies et des pandémies n'étaient à l'origine couvertes par aucun assureur du marché. Elles faisaient partie des exclusions générales de longue date. Les professionnels ne pouvant assurer un événement dit « systémique », susceptible de toucher tous ses assurés au même moment et dans tous les pays. Malgré cette exclusion, dans les faits, des assureurs ont fait preuve de souplesse dès les premières semaines de l'épidémie en accordant quand même les garanties.

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Et très vite, ils se sont adaptés à la situation épidémique pour enrichir leurs garanties d'assurance, soit directement dans le contrat, soit sous forme d'une « extension Covid » facturée quelques euros supplémentaires. « Aujourd'hui, c'est compliqué pour les gens de s'engager sur un voyage, la probabilité de ne pas partir ou d'être « coincé » sur place est élevée. En tant que courtier d'assurance voyage, nous essayons de leur permettre de voyager sereinement », souligne Geoffroy Bonnet-Eymard, Directeur de Chapka Assurances (AON).

Ainsi, la plupart des assureurs voyages prennent maintenant en charge les « aléas financiers liés à une pandémie » (actuelle et à venir). En clair : les frais d'annulation si l'assuré ou un membre de sa famille proche est malade, les frais de santé sur place s'il contracte la maladie durant son séjour et l'hébergement/prolongation de séjour en cas de mise en quarantaine, si lui ou sa famille est décrété cas contact par exemple… « Finalement, nous considérons le Covid-19 comme une maladie « normale » pour que les garanties puissent jouer. Et d'autres avancées pourraient encore voir le jour, comme le remboursement de voyage en cas de non-obtention à temps du test Covid (document devenu indispensable pour de nombreuses destinations)» annonce Chapka Assurances.

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« Nous avons ajouté dans nos contrats de nombreuses garanties qui n'existaient pas jusqu'alors, par exemple la possibilité d'annuler son voyage en cas de mise en quarantaine », précise de son côté Allianz Partners. En revanche, restent exclus les conséquences des pandémies comme le confinement, la fermeture d'une frontière ou tout simplement le renoncement au voyage dû à la « peur de voyager ». De la même façon, « un voyageur qui déciderait de partir dans un pays déconseillé par le Ministères des Affaires étrangères ne sera pas couvert pour les frais de santé liés à cette maladie ou en cas de mise en quarantaine. En revanche, il restera couvert en cas d'accident de plongée ou en cas d'une autre maladie», complète Chapka Assurances.

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Que couvre exactement l'assurance voyage de ma carte bancaire Visa ou Mastercard ?

Pour commencer, il faut effectivement avoir payé son voyage avec sa carte bancaire Visa ou MasterCard pour pouvoir bénéficier des garanties d'assurance incluses. Les assurances voyage comprises dans les cartes bancaires « classiques » sont légères. Elles ne comprennent pas la garantie annulation et se limitent au rapatriement, à l'annulation pour des causes bien précises (maladie, décès d'un membre de votre famille, préjudice grave à votre domicile ou licenciement économique...) et aux frais de santé (avec plafonds et franchises restrictives). Quant aux bagages, ils sont assurés uniquement lorsqu'ils sont dans l'avion, mais pas durant le séjour, et pour des montants relativement faibles.

Ces cartes sont suffisantes pour des voyages en Europe dans les grandes capitales sans activités à risques. Les cartes bancaires haut de gamme de type Visa Premier ou MasterCard Gold offrent-elles des garanties supérieures, quasi équivalentes aux assureurs du marché pour les frais de santé (avec toutefois des plafonds légèrement moindres : 30.000 € contre 100.000 € en Europe, 150.000 € contre 500.000€ aux USA). Dans tous les cas, les garanties présentes dans les cartes de crédits ne s'appliquent pas aux voyages de plus 90 jours. Mais la grosse différence repose sur la garantie annulation.

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Celle-ci se déclenche pour « toutes causes » chez les principaux assureurs (même par exemple si votre animal de compagnie est malade ou en cas d'entorse entraînant une incapacité de voyager), alors qu'elle reste assez restrictive sur les cartes bancaires haut de gamme. « Les assurances des cartes bancaires ont suivi le mouvement post-Covid d'étendue des couvertures, mais de façon plus limitée, surtout sur la garantie annulation. Par exemple, elles ne couvrent pas les frais d'hébergement en cas de quarantaine, ni l'annulation de dernière minute suite à de la fièvre à l'aéroport. De façon générale, elles sont moins réactives et mettront plus de temps à rembourser, car l'assurance voyage n'est pas leur métier premier», analyse Geoffroy Bonnet-Eymard (Chapka Assurances).

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Comment bien choisir une assurance voyage ?

Beaucoup de voyageurs pensent que le risque quand on achète un voyage se limite aux frais d'annulation et au coût du séjour. Pour bien choisir, il faut donc d'abord savoir ce qu'il est possible d'assurer : l'annulation certes, mais aussi les frais de santé, le rapatriement, la perte de bagages, l'interruption de séjour… La plupart des assureurs aujourd'hui proposent des packages ou « assurance multirisques » qui regroupent toutes ces garanties à la fois et viennent renforcer celles déjà acquises dans les cartes bancaires ou les complémentaires santé.

Pour bien comparer, il est important de ne pas s'arrêter à la liste des garanties mais de regarder également les plafonds de couverture et les services associés (médecin accessible par téléphone 24h/24, traducteur local, etc.…).

Faut-il souscrire une assurance en même temps que l'achat de son voyage ?

Pour l'assurance annulation, la question ne se pose pas, car elle doit légalement être souscrite au moment de l'achat d'un voyage (ou dans les 48 heures qui suivent) afin d'être valable. En revanche, la partie frais de soins, perte de bagages, rapatriement et interruption de séjour peut être achetée après, voire jusqu'à la veille du départ.

L'avantage de s'assurer au moment de l'achat du voyage est surtout une forme de tranquillité, et permet d'être sûr de ne pas oublier après. En revanche, cela ne laisse pas le temps de la réflexion et/ou de la comparaison.

Comment utiliser une assurance voyage ?

Comme toutes les assurances, on espère ne jamais en avoir besoin. Toutefois, si vous êtes amenés à avoir recours à votre assureur voyage, et afin de ne pas perdre trop de temps à rechercher les informations utiles, sachez que vous devrez avoir sur vous deux éléments essentiels : le numéro de la plateforme téléphonique à contacter depuis la France ou l'étranger, et votre numéro d'adhésion à l'assurance.

Avec ces deux sésames, l'assureur vous confirmera (ou pas) la bonne prise en charge de votre problème (annulation, accident, perte de bagage, maladie…) et s'occupera d'ouvrir votre dossier. Il vous communiquera alors la liste des documents justificatifs à fournir pour déclencher la mise en œuvre des garanties, comme le certificat médical ou la facture de frais d'annulation… « Toute la procédure à suivre en cas de sinistre est rappelée à la souscription du contrat. Attention, en cas de sinistre, le nom de famille ne suffira pas pour vous identifier, les assureurs auront besoin du numéro d'adhésion. Ensuite, le service sinistre se chargera de tout rapidement » confirme Chapka Assurances.