Carte de crédit ou de débit ? Ce qui peut poser problème quand vous voyagez à l'étranger - Le Figaro

Cette différence s'avère très importante si vous voulez louer une voiture en dehors de l'Europe.

«Possédez-vous une carte de crédit ?». À cette question, somme toute basique, beaucoup de personnes répondront un «oui» de bonne foi. Dans les faits, la réalité est un peu plus complexe. Car beaucoup de Français utilisent une carte de débit quand ils procèdent à leurs achats. L'Hexagone est même le pays qui paie le plus avec ce type de carte en Europe, comme nous montrent les statistiques. Alors, comment distinguer une carte de débit d'une carte de crédit, et inversement ? La question est loin d'être anodine, surtout si l'on doit réaliser certaines transactions bancaires à l'étranger.

Ces différences sont expliquées dans la réglementation européenne. «Les cartes de débit sont des cartes à prélèvement instantané sur le compte. On va prendre l'argent du compte du porteur pour pouvoir faire les paiements. La carte de crédit est quant à elle souvent associée à une réserve d'argent et le débit ne va pas s'effectuer à l'instant T», explique Laurent Bréchon-Cornery, directeur Smart Mobility chez Mastercard. En d'autres termes, avec la carte de débit, on dépense les fonds déjà présents sur son compte. Lorsque l'on effectue un paiement ou un retrait, la carte est débitée soit immédiatement, soit dans les 24 à 48 heures.

Avec la carte de crédit (parfois appelée carte à débit différé), on utilise de l'argent que l'on peut ne pas avoir encore, qui sera prélevé plus tard dans le mois. Les dépenses ne sont donc pas immédiates. La limite de dépense est basée sur la ligne de crédit accordée. Par ailleurs, certains programmes de fidélité peuvent y être associés, à l'instar de l'American Express, qui propose de cumuler des points pour obtenir des réductions sur un éventail de produits.

Attention, il peut y avoir quelques subtilités dans le vocabulaire. Car il existe un troisième type de cartes : les cartes de crédit revolving, associées à des crédits à la consommation. Pour savoir ce que vous possédez, il faut donc observer attentivement votre carte bleue. Une mention - souvent écrite en minuscule, on peut le dire - vous indique «crédit» ou «débit». Cette petite annotation peut changer bien des choses. Aux Pays-Bas, par exemple, les cartes de crédit sont honnies dans certains magasins, dont la célèbre chaîne de supermarchés Albert Heijn. La philosophie : on préfère payer avec l'argent que l'on possède et ne pas avoir de «dette». De plus, les frais de transaction peuvent parfois s'avérer plus élevés pour les vendeurs. Dans quelques cas tout de même, certaines cartes de débit peuvent également être proscrites, comme Visa ou MasterCard, au profit de Maestro. Vigilance est donc de mise.

Attention en cas de location de voiture

À l'inverse, les cartes de crédit sont très souvent demandées en cas de location de voiture. «Ces cartes sont souvent liées à une réserve plus importante d'argent, qui permet de couvrir la location et les éventuelles cautions», explique Laurent Bréchon-Cornery. Car au moment de la location de voiture, le loueur procède à des prises de caution, qui doivent couvrir les franchises d'assurance, d'éventuels dommages non couverts par les assurances (comme des accidents en lien avec une alcoolémie trop forte), mais aussi de possibles amendes, qui pourraient survenir après la restitution du véhicule. Le loueur effectue alors deux paiements : un premier paiement qui couvre la location, encaissé le jour même, puis la prise de caution. «On parle ici de faire une pré-autorisation, qui va permettre de couvrir d'éventuels frais. Le paiement n'est pas effectué auprès des banques : l'argent est réservé.»

Et c'est là qu'intervient une différence majeure entre les cartes de crédit et les cartes de débit. «Quand on utilise une carte de crédit, on va aller chercher de l'argent sur un plafond carte. Dans le cas d'une carte de débit, l'argent va être directement réservé sur le compte du porteur. Ce dernier va voir apparaître sur son compte un débit du montant de la caution», distingue Laurent Bréchon-Cornery, de Mastercard. «Avec la carte de crédit, il y a peu d'impact sur le compte du porteur. Avec la débit, le porteur doit avoir l'argent au moment où il va faire sa location.»

Bien vérifier sa carte avant de partir

Le loueur peut donc refuser la réservation d'une voiture si vous payez avec une carte de débit. Il préférera l'argent que vous n'avez pas encore plutôt que l'argent que vous possédez déjà, celui-ci pouvant être plus limité dans son montant. Il faut donc prendre le temps de vérifier les conditions générales sur le site de la location de voiture, et ne pas hésiter à appeler pour savoir quel type de cartes peut être utilisé. Si en Europe, la carte de débit est généralement acceptée, il n'en est pas de même pour certains pays comme l'Afrique du Sud ou les États-Unis.

Sixt, l'un des principaux loueurs du marché le rappelle d'ailleurs sur son site. «Si vous avez réussi à réserver votre voiture aux États-Unis avec une carte de débit via notre site ou la centrale de réservation, vous devrez présenter des documents additionnels en agence, tels qu'un billet d'avion, un passeport, etc. De plus, le montant de la caution, au lieu d'être bloqué sur la carte de crédit, sera prélevé de votre carte de débit pour n'être remboursé qu'après la fin de la location du véhicule», peut-on y lire. «C'est pourquoi, pour votre confort, Sixt vous conseille d'effectuer votre réservation avec une carte de crédit.» Un réflexe donc : appeler sa banque, et pourquoi pas demander à obtenir une carte de crédit. Mais attention, cette dernière, dans son fonctionnement, peut constituer une redoutable source d'endettement... Prudence là aussi.